在監管趨嚴和險企自身轉型的驅動下,逐漸淡化“開門紅”幾乎已是大勢所趨,但新快報記者在采訪中發現,“開門紅”的傳統仍在延續,不過,2020年的險企“開門紅”市場與往年相比出現了許多新現象。

具體來看,年金險依然是“開門紅”的主流產品,受監管限制,預定利率3.5%的產品逐漸成為主打。同時,在回歸保障思路的引導下,一些險企“開門紅”主推健康險產品。還有險企放寬核保門檻,患有脂肪肝、甲亢等疾病的人群均可按標準體承保。然而,“炒停售”“高收益”及不實宣傳等問題仍層出不窮,消費者應該合理規劃自己和家庭的理財計劃,避免沖動消費造成損失。

警惕“高收益”不實宣傳

●萬能險產品最低保證利率之上的投資收益都是不確定的!

作為許多保險機構全年保費收入的重要組成部分,“開門紅”一直是保險市場關注的焦點。據了解,各家保險公司“開門紅”的保費規??梢哉嫉揭荒昕偙YM的40%-50%,可謂是保險界的“雙十一”,時間通常在每年的12月份到次年的3月份。有部分險企在11月份就開始造勢了。

新快報記者近日調查發現,2020年“開門紅”主力產品依然采用“年金險+萬能險”的雙主險組合產品模式。比如,中國人壽2020年“開門紅”主打“鑫享至尊年金保險(慶典版)”,可選擇搭配“國壽鑫尊寶終身壽險(萬能型)(A款)”等三款萬能型產品;太保壽險2020年開門紅主推的兩款產品“至尊鑫享福年金保險”與“鑫滿意年金保險(分紅型)”,也都搭配有萬能險。

需要注意的是,不少險企代理人會以歷史較高收益率進行演算,以此來夸大產品收益,吸引消費者眼球,消費者要謹防此類不實宣傳。在太平洋保險公司天河北路營業點,一客戶經理向記者介紹稱,“至尊鑫享福年金保險”的生存總利益高居5%以上。據其規劃,只要每年繳納3萬元保費,連續3年繳費共9萬元本金,10年保險期后進入“傳世贏家”萬能賬戶可復利生息,40年后便可一次性領取45萬元。

然而記者查閱該投保計劃獲悉,上述客戶經理規劃的“高收益”是按照萬能賬戶的中檔收益4.5%復利用來演算的數據,“傳世贏家”的最低保證收益事實上只有2.0%,實際利率到底有多少,得根據保險公司的投資收益來定,故不一定能獲得上述收益。

“今年的‘開門紅’市場中,萬能險的數量依舊較多,為獲公司高額獎勵,有的銷售人員會違背保險最大誠信原則,利用活動期間的產品銷售政策,夸大產品收益,進而誤導消費者投保。”資深業內人士謝先生向新快報記者透露,萬能險產品最低保證利率之上的投資收益都是不確定的,消費者不要輕信銷售話術和宣傳數據。

謹防4.025%預定利率“炒停售”

●認識年金險的“預定利率不等于實際收益率”及“回本期限較長,中途退保有損失”的特性!

各公司“開門紅”主力產品形態雖然沒有發生變化,但預定利率已經發生了巨大變化。在銀保監會三度出手叫停備案4.025%預定利率年金產品的背景下,預定利率3.5%的產品逐漸成為2020年“開門紅”的主打產品。

比如,中國人壽“開門紅”的主力產品“鑫享至尊年金保險(慶典版)”,產品預定利率由2019年鑫享金生的4.025%下調至3.5%;平安人壽的“金瑞人生2020”、“財富金瑞2020”以及太保壽險的主力年金險產品的預定利率基本都是3.5%。

與此同時,部分保險銷售渠道紛紛開始“炒停售”,即打著“再不買4.025%預定利率年金產品就沒了……”之類的話語作為宣傳賣點,引誘保險投資者趕在產品停售或限售前爭買最后的“高收益”。

“為沖業績,有的保險銷售人員利用活動炒作概念,以‘即將停售’‘限時限量’等概念向消費者推銷產品,利用消費者在信息不對稱、不透明情況下的盲從心理,誘導其沖動購買‘開門紅’保險產品。”天津銀保監局發布《關于“開門紅”保險銷售的風險提示》指出,消費者在選購“開門紅”保險產品時,要謹防“炒停”營銷。

實際上,年金保險的預定利率并不等于保單的收益率。

以30歲男性被保人投保某壽險公司的星享福年金保險為例,該產品宣傳稱預定利率為4.025%;若年交保費1萬元,交費20年,從60歲開始領取,保證領取20年,那60歲開始每年可領取25000元。實際上,投保該產品的被保人在90歲之前能獲得的年化收益率是無法達到4.025%。若被保人在90歲身故,該份保單的實際報酬率為3.99%;若被保人在100歲身故,該份保單的實際報酬率才達到4.36%。

“影響保險產品定價的,還有死亡率、費用率、利潤率等諸多其他因素,要準確計算收益率水平,很多產品可能只有3%多甚至都不到。”一名不愿具名的精算師告訴新快報記者,對于消費者而言,應全面認識年金險的“預定利率不等于實際收益率”及“回本期限較長,中途退保有損失”的特性,沒必要因此而受影響,對4.025%的年金險進行“搶售”,而應選擇合適自己的保險產品,做好基礎保障。

避免盲目投保埋“理賠隱患”

●險企核保放寬,保險公司可能會形成“寬進嚴出”的核保理賠模式!

在回歸保障思路的引導下,2020年“開門紅”一些險企也開始主推健康險產品,并適當放寬健康險的核保條件,以此來吸引客戶投保。

例如,同方全球人壽在開門紅期間放寬壽險及重疾險核保標準,脂肪肝、甲亢、甲減、乙肝小三陽等30項輕微疾病都有按照標準體承保的可能;華夏人壽也推出核保優惠政策表示,輕微血壓高、輕度血脂高、乙肝小三陽(無肝功能異常)等9種常見健康異常情況不再額外健康加費,以及五類、六類職業的客戶都不再額外職業加費。

據了解,目前已有百年人壽、天安人壽、弘康人壽等20多家保險公司陸續推出2020年“開門紅”核保寬松政策,政策實行時間大多集中在2020年1月1日至3月31日。

“核保放寬在一定程度確實可以讓利給消費者,但多為輕度或者不太高發的小疾病。”一大型壽險公司的高管人員向新快報記者分析指出,核保放寬政策也是保險公司在風險可控范圍內招攬業務的營銷方法之一,不建議消費者把“開門紅核保放寬”作為關鍵投保因素,影響保險產品的選擇。

對此,新快報記者對比多家險企的核保政策發現,一些保險產品放款核保后,核保優勢并不大,甚至還比不上其它同類產品。比如,弘康人壽此次放寬的核保疾病“甲狀腺結節”,本次開門紅核保僅設定“1級結節(直徑<0.5cm)”可以標體承保;而泰康人壽的“超級瑪麗2020”、昆侖健康人壽的“健康保2.0重疾險”等市面上其它同類產品,除1級結節外,2級結節也是有機會承保的。

“放寬核保導致非標體實現承保,也必然會影響賠付率,進而影響公司的盈利水平,如果造成保險公司償付能力不足,保險產品的價格可能會因此走高,對于其他消費者顯然不公平。”上述高管人員認為,險企核保放寬,保險公司可能會形成“寬進嚴出”的核保理賠模式,這將嚴重損害消費者的保障權益。

他建議,消費者在投保時必須如實告知真實情況,并做好記錄,以便日后發生理賠糾紛時,能保護自己的正當權益。